一文读懂POS机刷卡的原理，让你明白钱去哪了

我们知道银联是央妈的亲儿子，替央妈管理跨行业务的清算。比如两个人之间要转账，但是两个人是在两个银行开的户，央妈作为银行的老大，自然不允许银行之间私下转来转去，需要央妈盯着，避免有风险，可是央妈日理万机，哪有空来管那么多子子孙孙的杂事，所以把这摊事交给银联来处理。银联说：你们俩谁要转钱出去的先转到我这里，我来转给对方。银联就这样含着金钥匙出生了。

后来在日常生活中，央妈发现人们消费都是现金带来带去，即不方便又有危险，不如想想有什么方法能让人们不用带钱就能完成消费。于是，POS机和***诞生了。

央妈就说以后人们来**，你们就发个卡给他们，数据都可以存在卡里，既方便又安全，于是，发卡行这个名词就诞生了。POS机需要和***结合使用，各家银行就承担起来发卡的职责，谁发卡就在谁那里开个户，存钱消费都在这个户里操作。

那POS机呢？POS机需要推广出去，让各个商家用啊，央妈觉得自己推广多累啊，就把这差事退给了银联，银联也不了乐意，就提了个建议说不如找一些合适的民企来帮我们推广吧，给他们点好处就是了。央妈一想，可行，于是，收单机构就诞生了。收单机构就是指那些帮着银联推广POS机的机构，为什么叫收单机构？因为我们刷POS机后是不是都会出来一个单子，让你在上面签字？这个单子商家是要收集起来交给推广给商家POS机的机构的，收单机构一词由此而来。只不过后来信息化越来越发达了，直接有系统来传输这些消费数据了。

有了清算机构、发卡机构、收单机构、商家，收单业务也就八九不离十了。消费者拿着***到商家消费时，通过POS机刷卡，消费者就算完成了这次消费动作，接下来的事情，就和消费者无关了。那么消费者刷完卡以后，这个钱到底怎么流转的呢？各个机构大费周章的推广POS机又是怎么赚钱的呢？

其实，消费者刷卡以后，钱没有直接进入到商家的账户中，而是进到了银联的账户。因为银联是清算机构，由他来调配这个资金，银联会在消费的次日将扣除了手续费后的钱转给商家，手续费银联会在发卡机构、收单机构和自己之间按照7:2:1的比例进行分配。

以上是传统的一个流程，但是具体情况还会有区别，比如有些银行也会直接与商家签约POS机，那么这个时候，银行可以作为收单机构，这个时候这家银行在这个业务中叫做收单行。另外如果发卡机构和收单机构是同一家，也就是说这个POS机是A银行的，消费者使用的也是A银行的卡，那么这个时候，资金就不会通过银联了，因为银联是跨行清算机构，不跨行的资金流转是不会通过银联的。